Срочные вклады и депозиты банков

Самой распространённой, а также выгодной, с точки зрения доходности, разновидностью денежных депозитов являются срочные вклады банков, которые открываются на  конкретный срок, зафиксированный условиями депозитного договора. Как и у каждого банковского продукта, у них есть определённые особенности, преимущества и недостатки, которым и посвящена данная статья.

Срочные вклады банков: накопительные, сберегательные и расчетные

По функциональности срочные депозиты условно можно разделить на накопительные, расчетные и сберегательные вклады.

Свой накопительный вклад клиент может  пополнять на протяжении срока его хранения, но расходные операции по данному депозиту запрещены. При этом банк может оговаривать минимальный и максимальный размер суммы пополнения счета.

Расчетные депозиты можно в свою очередь разделить на расходные и расходно-пополняемые:

• По расходным срочным  вкладам банков предусмотрена возможность частичного снятия средств со счета, но запрещено его пополнение. Проценты при этом ежедневно начисляются на остаток суммы депозита.
• По расходно-пополняемым срочным депозитам допустимы не только расходные, но и приходные  операции. Частичное снятие денег с депозитного счёта возможно до достижения установленного условиями договора неснижаемого остатка. Порядок внесения на депозит дополнительных взносов такой же, как и по накопительным вкладам. Ставки по таким универсальным депозитам, обычно, на 0,5-1 п.п. ниже, чем по накопительным банковским продуктам.

По сберегательным депозитам запрещено и частичное досрочное изъятие средств, и пополнение вклада.  Ставки по ним самые выгодные для вкладчиков: на 0,25-0,5 п.п. больше, чем по накопительным, и на 1-1,5 – чем по расчетным депозитам.

Срочные депозиты: общие условия, преимущества и недостатки

Копите деньги без вкладов!

до 10 % на остаток

Подробнее

Длительность размещения денежных средств в виде срочного депозита чётко определяется договором вклада и может варьироваться в пределах от 1 месяца до 5 лет. В некоторых случаях условия вклада оговаривают возможность его пролонгации по инициативе клиента.

Главным преимуществом срочных  вкладов банков выступают более высокие процентные ставки, чем по депозитам до востребования (см. статью «Виды вкладов»), позволяющие исправно получать пассивный доход от удачного размещения своих средств.

При досрочном изъятии средств с депозита до окончания его срока проценты,  обычно, уплачиваются банком по ставке, предусмотренной условиями его вкладов до востребования. Невозможность полноценно распоряжаться средствами на своём счёту во избежание пересмотра банком ставки по вкладу, собственно говоря, и является основным недостатком срочных депозитов. Впрочем, некоторые финансово-кредитные учреждения не столь радикально уменьшают ставку при расторжении договора банковского вклада по инициативе клиента, предлагая в данном случае льготный процент, размер которой может зависеть от срока, на протяжении которого средства хранились на депозитном счёту.