Виды и условия банковских вкладов

Миллионы россиян доверяют свои сбережения отечественным коммерческим банкам в надежде не только сохранить свои средства, но также и получить определённый доход от их грамотного размещения. Между тем открытие выгодного депозита возможно лишь при условии наличия у вкладчика базовых знаний об условиях и видах банковских вкладов. Доходность, срок и другие характеристики вкладов определяются каждым финансовым институтом на своё усмотрение, но существует ряд особенностей, присущих продуктам всех банков, которые мы, наряду с видами депозитов, и рассмотрим в данной публикации.

Виды банковских вкладов

Важным условием банковского вклада выступает порядок начисления по нему процентов. По способу начисления процентов депозиты делят на простые и сложные. По простым вкладам проценты рассчитываются по окончанию срока действия депозитного договора. Во втором случае их начисление осуществляется ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. При этом начисленные проценты, как правило, капитализируются – присоединяются к базовой сумме депозита, увеличивая таким образом его доходность

В зависимости от срока банковского вклада депозиты разделяют на «срочные» и «до востребования» (бессрочные).

Депозиты до востребования – это вклады, в условиях которых предусмотрена возможность изъятия денежных средств клиентом частями и полностью без ограничений во времени и предупреждения банка.

Копите деньги без вкладов!

до 10 % на остаток

Подробнее

Читайте статью об отличиях вкладов и депозитов банков.

При оформлении срочного депозита в договоре банковского вклада чётко оговаривается дата его возврата. По условиям банковского вклада с фиксированным сроком возврата средств досрочное изъятие денег приводит к существенному снижению доходности депозита и возможно только при предварительном уведомлении финансового учреждения.

Срочные виды банковских вкладов в свою очередь разделяют на пополняемые и непополнямые депозиты.

Теоретически в банке можно открыть как именной вклад, так и депозит на предъявителя. Впрочем, последний вид депозитов банки открывают довольно редко, предлагая вместо них вклады, оформленные на третье лицо (подробная информация об открытии вкладов в банках).

Кроме того, различают рублёвые депозиты и вклады в иностранной валюте. В последние годы банки также начали открывать мультивалютные вклады, по которым в рамках одного договора оформляется сразу несколько счетов, например в рублях, долларах и евро.

Условия банковских вкладов: доходность депозита

Как мы уже упоминали, сроки хранения депозитов, ставки, возможность пополнения и другие условия банковских вкладов каждый банк устанавливает на своё усмотрение и периодически изменяет. Однако можно отметить ряд закономерностей, которые просматриваются при изучении доходности разных видов банковских вкладов во всех финансовых институтах:

• ставка по депозиту крайне редко устанавливается выше ставки рефинансирования ЦБ (Центрального банка) РФ
• чем больше сумма вклада, тем выше его доходность
• ставка по депозиту прямо пропорциональна его сроку
• по рублёвым депозитам доходность выше, чем по вкладам, открытым в других валютах

Кроме того, по срочным вкладам процентная ставка, естественно, привлекательнее, чем по депозитам до востребования, с которыми банк может «распрощаться» в любую минуту по желанию вкладчика.